Что такое накопительное страхование жизни? Основные понятия и польза для инвестора

Здравствуйте, уважаемые читатели блога!

Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!

Что такое накопительное страхование жизни и для чего оно нужно?

[adsense_code]

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности  важно знать это понятие.

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь  с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая:  жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

Накопительное страхование жизни  имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?

Важно различать понятия: накопительное и  рискованное страхование.

Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная  в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос  остается у компании.

Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.

Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы,  но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:

• Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой,  часто цифры варьируются от 4-5% в год.
• Дополнительное финансирование.  Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8%  и 18 %.

Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в  договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено  страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.

Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:

Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли  такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег  и  будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

• Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
• Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:

Если  событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму,  либо  получать ее частями в виде пенсий.

Накопительное страхование со стороны  инвестора

Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.

Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок  на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.

Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.

При благоприятной обстановке на  фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование  от 2-6% (в зависимости  от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.

Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).

Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:

1. Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
2. Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.

Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.

Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути 😉

А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.

Дорогие читатели! Если своевременно хотите получать новые статьи, не забудьте подписаться на мой блог. А для того чтобы просто поделиться информацией со своими знакомыми, стоит просто нажать «поделиться с друзьями».

Всего доброго.

С уважением, Антон Егоров.

[adsense_code]