Доброе время суток уважаемые читатели моего блога investrun.ru!
В данной статье я хочу рассказать о финансовой подушке безопасности или как её обычно называются в России — деньги на чёрный день. Для чего нужны деньги на чёрный день я думаю многие знают. А вот как её создать, где хранить и сколько там должно быть денег большинство даже не понимают.
Финансовая подушка безопасности поможет вам прожить на том же уровне достатка не меняя своих привычек в случае каких нибудь неприятностей. Допустим неожиданной долгой болезни, увольнения с работы и т.д. Создавать данную подушку очень важно, ведь в жизни бывает всякое. Вдруг вам срочно понадобятся деньги, допустим на какую — нибудь операцию и если у вас их не окажется вам понадобиться срочно их достать, возможно нужно будет что-то продать или взять кредит в банке на не очень выгодных условиях. В общем чтобы такое не случилось вы просто должны отложить деньги на чёрный день.
Давайте разберёмся сколько вы должны накопить и отложить денег для того чтобы чувствовать в себе надёжную защиту, а также разберёмся где лучше хранить эти деньги.
Сколько нужно денег на чёрный день?
Для разных людей количество денег в финансовой подушке безопасности будет разное. Это зависит от вашей зарплаты и вашего уровня жизни. Рекомендуется чтобы у вас была сумма равная 6-12 вашего уровня жизни, т.е. количества денег которые вы тратите в месяц. Другие рекомендуют чтобы это сумма была 6-12 ваших зарплат.
Давайте будет считать всё по минимуму и вам нужно будет скопить сумму чтобы жить 6 месяцев не меняя своего уровня жизни. Это поможет вам в случае потери работы не испытывать стресс и спокойно найти новую работу живя точно также как и раньше.
Давайте разберёмся что я имею ввиду. Допустим вы тратите в месяц 40 тыс. рублей. Тогда вам нужно отложить на чёрный день 240 тыс. рублей. Этих денег вполне должно хватить для того чтобы вы могли спокойно себя чувствовать на протяжения полугода. Конечно я рекомендую держать как минимум сумму равную 12 месяцем без стрессовой жизни.
[bad]ВАЖНО ПОМНИТЬ:
Не нужно эти деньги тратить на «очень важные» покупки. Такие как новый телевизор, печку, холодильник или машину. Это ваша страховка! Ваша подушка безопасности на чёрный день. Помните об этом когда захотите их потратить. [/bad]
Для того чтобы у вас не возникала желания потратить эти деньги большую часть этих денег стоит хранить в банке, на определённом депозите. Об этом я расскажу дальше. Также я расскажу где и в каких пропорциях лучше хранить эти деньги.
Поэтому начинайте создавать свою подушку безопасности уже сейчас. Сходите в банк и откройте депозит на который вы ежемесячно будет перечислять часть денег. Рекомендуется не менее 10% своего дохода.
Где хранить деньги на чёрный день?
Вот тут возникает вопрос где же хранить свою финансовую подушку безопасности. Ведь она должна быть защищена и быть максимально быстро доступна для вас. Часть денег не менее 10% храните дома в наличности. Это поможет вам в случае каких-то непредвиденных действий. Это ваш горячий резерв к которому вы имеете доступ в любое время. 20% денег храните на карте банка, чтобы вы могли в любой момент снять их в любое время. Я лично использую [urlspan]карту ТКС (Тиньков Кредитные Системы)[/urlspan], кроме того что деньги у меня доступны в любом банкомате, так там ещё идёт небольшой процент годовых который начисляется ежемесячно на карту, т.е. мои деньги на чёрный день приносят мне дополнительный доход. Это очень приятно. Оставшиеся 70% денег храните в банке, лучше в разных банках минимум двух (хотя сейчас это не очень актуально если у вас храниться сумма до 700 тыс. рублей которая защищена государством от потерь). (На 1 января 2016 года эта сумма равно 1,4 млн. рублей)
Как выбрать банк и депозит, для хранения денег на чёрный день?
Банк в котором хранятся деньги на чёрный день не должен давать больших процентов, потому что это не так важно. Главное чтобы этот банк был надёжный, даже лучше государственный. Потому что в случае кризисов государство поддерживает свои банки. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов. Вы должны быть уверены что ваша финансовая подушка безопасности поддержит вас в кризис, а не потопит. Банк должен входить в 10 лучших банков страны по капитализации, числу клиентов и надёжности.
В этом банке вы должны подобрать себе депозит который будет удовлетворять следующим условиям:
- Возможность ежемесячного пополнения счёта (мы ведь будет наращивать свою подушку безопасности)
- Возможность частичного, лучше полного вывода всех денег (это же наша подушка безопасности и деньги нам могут понадобиться в любой момент)
- Ежемесячная, ежеквартальная или полугодовая капитализация процентов (даже резервные деньги должны работать)
- Быстрый доступ к своим деньгам (вы должны забрать деньги в тот же день или на следующей день после обращения в банк)
- Поддержка интернет банкинга и возможность удалённого вклада (для современных людей это важный момент, потому что иногда нет времени ходить в банк, а так вы можете перевести деньги со своего вклада сразу себе на карту и снять в любом банкомате).
Первые два пункта это основные условия, вы должны иметь возможность вносить деньги в любой момент, а также возможность снимать деньги, желательно без потери процентов. Есть вклады где присутствует не снижаемый остаток, обычно он не очень большой. Поэтому этот остаток на общей сумме не критичен.
По банкам и вкладу всё.
Кстати для инвесторов очень важный момент иметь финансовую подушку безопасности, ведь мы помним что инвестиции это риск. Но в тоже время инвестиции это и возможность. Некоторые инвесторы используют свой горячий резерв или часть своей подушки безопасности на то чтобы увеличить свои вложения. Допустим кто-то продаёт свою фирму по цене ниже рыночной в виду того что это не профильный актив, или человек уезжает и продаёт свою машину дешевле чем её стоимость. В итоге вы покупаете эту вещь, возможность и т.д. И сразу же продаёте за больше чтобы получить заработок и вернуть деньги обратно туда где взяли.
Помните что вы должны быть защищены, ведь в жизни бывает многое. И мы не всегда можем влиять на события которые в ней в этой жизни происходят.
А у вас есть финансовая подушка безопасности? Жду ответов в комментариях к статье.
Для тех кто не знает где взять денег на эту самую подушку безопасности, да и вообще для инвестирования рекомендую к изучению мою книгу «Три простых шага к началу инвестирования. Руководство для новичков». В данной книги я на практических примерах показываю что нужно делать для того чтобы создать свой инвестиционный капитал (собрать деньги на инвестирования и чёрный день). Скачать книгу можно введя свои данные в форму справа под обложкой данной книге. И не забывает подтверждать подписку.
На этом я заканчиваю свою статью. Чтобы не пропустить новые статьи и иметь возможность оперативно следить за моим проектом «Миллион», подписываемся на обновления блога любыми доступными способами.
С уважением, Антон Егоров!
Предыдущая
У меня есть подушка безопасности в виде банковского счета в рублях.
А можно ли отнести ОМС к подушке безопасности, Антон?
Я в них лично не инвестировал, но читал про них. У них есть одна проблема, нет фиксированной ставки и если золото падает или другой драгоценный метал, то ваши деньги тоже тают. Получается в случае кризиса или резкого падения золота, ваша подушка безопасности также уменьшиться. Но есть ещё вопрос можно ли быстро эти деньги забрать? представим что сейчас 19:00 пятница, вам понадобились деньги, вы можете не дожидаясь понедельника снять эти деньги если банк не работает? я думаю что нет. А с банковской карты можно снять деньги в любой момент. Также если есть система интернет банкинга которое позволяет открывать вклады через неё. Вы можете сами и переводить деньги себе на карту и добавлять. В целом я думаю что подушку нужно делать из «надёжных» и ликвидных активов, т.е. чтобы они были защищены и их можно было быстро обналичить.
Антон, насколько я понимаю, как раз в кризис золото начинает расти, поэтому это достаточно надежный инструмент для сохранения средств при нестабильной ситуации в стране. А вот ликвидность... здесь конечно, преимущество у банковской карты.
Ну по теории да. Но в целом золото 30 лет росло, а с конца 2012 года падало на протяжении года, потом вроде резко влетело и снова начало падать сейчас поднимается но до уровня 2012 года оно досих пор не дошло. Т.е. по факту люди которые захотели защитить свои деньги с помощью золото за 2 года только потеряли деньги, а не сохранили. Потому что даже в ноль они ещё не вышли. А деньги которые лежали в банке даже под минимильный вклад они принесли небольшой доход, если не учитывать инфляцию, а с учётом инфляции они просто сохранились. Но плюс в том что у вас доступ к этим деньгам был постоянный. А вот к ОМС сложный вопрос, я честно сказать не знаю как там быстро можно деньги снять.
Антон,
речь о том, что в кризис наши деревянные могут упасть в цене в несколько раз и тогда золото, с его уровнем цен 2012 года будет очень кстати.
А когда всё ровно, конечно, есть море вариантов симпатичнее золота.
Я считаю золотом долгосрочным вложения, его можно использовать на старость. Т.е. купить его в 20 лет и продать в 50 лет, за это время золото точно вырастет в цене и очень хорошо. Это долгосрочный актив. Я вкладываю деньги в дараг металлы, но только не в слитки и ОМС, я покупаю серебрянные и золотые монеты. Как художественные так и инвестиционные. Но они в портфеле не указаны, это просто хобби. Я не веду по ним учёт.
Антон,
тут ты попал в самое яблочко — я тоже собираюсь начать закупаться такими монетами на памятные даты, но не для себя, а дарить детям — так потихоньку и у них скопится что-то приличное 🙂
У меня такая же цель, только пока моей дочке 2 года и 8 месяцев, а монеты я буду копить и собирать до 18 лет её и потом всё это перейдёт ей 😉
Монеты на памятные даты при надобности быстро не продать, быстро могут взять как на лом драгметалла.
Я тоже подумывала про такие монеты. Только в случае, когда мне понадобятся деньги — мне жалко будет их продавать. Такая у меня натура ;).
А, вообще, Антон, инвестиционные монеты растут в цене?
Лилия,
покупка таких монет подразумевает долгосрочное инвестирование. Надеяться на резкий рост драг металла, конечно, можно, с тем чтобы сразу продать и зафиксировать прибыль, но как правило такие инвестиции минимум на 5-10 лет.
Я рассчитываю на 18-20 лет не меньше.
Сейчас на золото тренд на понижение как и на многие сырьевые металлы, медь, никель, сталь.
добрый день!
сознаю важность «подушки безопасности», но пока таковая только в планах. И в качестве такой «подушки» я присматриваюсь к программам накопительного страхования, которые предлагают некоторые крупные банковские структуры (Сити-банк, Райффайзенбанк, Сбербанк и т.д.)
Накопительная страхования это хорошо, но нужна надёжная страховая компания с хорошей историей. В России таковых к сожалению нет. Нужно искать зарубежные с мюнхенским перестраховщиком. Им уже более 100 лет, вот это надёжные компании. А в России пока таковых нет история не более 20 лет. Опасно всё это. Вспомни развал СССР, все страховки превратились в фантики.
Антон,
так Сити-банк никакого отношения к истории СССР не имеет. И по-моему, этот банк уже отметил своё 200-летие. А их страховая программа CIV-Life. Вариант сверх надежный.
Ну так я же не знал про какую ты говорил страховую программу. Теперь знаю, возможно и сверхнадёжная. Будем изучать 😉 Хотя как показыавает практика сверхнадёжных программ не существует.
Антон,
ты прав «сверхнадежных» не существует, но они есть по отношению к другим инструментам.
Ну тут не поспоришь 😉
Ну не знаю.Сейчас вся банковская система по всему миру не стабильна.
Я тоже имею небольшой резерв (3 месячных дохода). Также хотел сделать небольшое дополнение, вы должны определится в какой валюте будете держать свои сбережения, так как в один прекрасный день, они могут потерять свою ценность в 2 раза(((
Так как в Украине, курс вырос почти в 2 раза, цены тоже поднялись, а деньги как были в гривнах так и лежат)
В целом лучше держать в трёх основных валютах, для России это рубль, евро и долллар. Но это нужно смотреть по обстоятельствам. У меня резерв храниться в рублях, а инвестиционный портфель практически весь в долларах.
Всё равно экономика развивается циклически и скорее всего в ближайшее время всё опять вернётся на прежний уровень.
Сейчас рост евро и доллара только за счёт войны на Украине и санкций введённых против России, а также от того что нас ЦБ хочет сделать рубль свободно конвертируемой валютой, т.е. государство не будет поддерживать его курс. И всё будет зависеть от нашей экономики.
Самая надежная валюта,это золото.
А еще я в банке,серебряные монеты покупаю.
Не согласен с этим немного. Золото это один из инвестиционных инструментов не больше. Серебрянные монеты я сам покупаю периодически. Но это инвестиции в будущее, это не один год. Потому что вложения в драг металлы работают на промежутках от 5 лет и более.
Но на данный момент, валютный рынок тоже не стабилен.
Так во что вкладывать?
В недвижимость?
Нужно вкладывать во всё понемного и сбалансировать портфель 😉 Хотя если вы являетесь специалистом в какой-то области инвестирования то можно именно в неё и инвестировать 😉 В эту область.
Все я понял.
Спасибо за совет,буду придерживаться вашему мнению.
нужно начинать с малого: положить небольшую сумму под депозит, после сумму постепенно увеличивайте.
Не про то разговор.
Антон советует,на несколько разных проектов внести деньги.
Чтобы уравновесить финансовый портфель.
А один проект,может и прогореть.
Ольга а за сколько в банке вы накопите подушку безопасности равную 12 месячным зарплатам?
У меня была подушка безопасности, на чёрный день. И сейчас как раз такой период. С января я не работаю, мужа тоже перевели на 0,3 ставки. Кругом сокращения, работы нет, вот наша подушка потихонечку тает. Сейчас работаю в интернете, стараюсь выйти на стабильный уровень. Как только пойдёт доход, буду обязательно 10% откладывать и инвестировать.
Ничего,скоро стабилизируется.
Главное не отчаиваться.
Как у нас говорится в 90-е хуже было,пережили же.
«скоро стабилизируется» я слышу почти два года, сколько мне ещё придётся это слушать?
Тоже слышала, что откладывать советуют по 10%, но пока никак не получается, хотя сумма на «черный день» есть. Но хотелось бы ее увеличить. А вообще тяжело не потратить деньги на черный день, например, на погашение ипотеки
Тяжело 😉 Но можно. Если у тебя есть ты к ним доступа не имеешь здесь и сейчас. Просто иногда лень играет своё и тебе даже лень ехать в банк деньги снимать чтобы переложить в ипотечный банк. Но всё же нужно, чтобы точно их не потратить нужно относиться к этим деньгам, как-будто их нет у тебя. Как только это осознание придёт, то и тратить как бы нечего 😉