Что будет с кредитами в случае дефолта – разбираемся вместе

Что будет с кредитами в случае дефолта,  волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.

Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги.  А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.

Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности).  Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него  немалые.

[bad]Помните, что бы ни случилось с заемщиком, банк будет требовать выплат в полном объёме и со всеми процентами.[/bad]

Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту  можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.

Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:

• Банк может забрать залог кредита или иным способом заставить платить должника.
• Кредитор на основе судебного заключения опишет и продаст имущество заемщика в пользу банка.
• Если у заемщика нет ценного имущества, отплата долга будет погашаться за счет всех доходов.

Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет.  Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.

Дефолт выгоден или нет?

Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле»  за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.

Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.

Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте.  Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).

В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми  способами погасить его досрочно.

Что же такое кредитный дефолт?

Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.

Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:

1. «Основной заемщик». Имеет долговое обязательство.
2. «Покупатель» СВОП. Выступает в качестве кредитора «основного заемщика» а также страхующий свой капитал от дефолта. В другом варианте  «Покупатель» СВОП может заработать на рисках дефолта, не имея никаких отношений с «основным заемщиком».
3. «Продавец» СВОП (страховки). За определенное вознаграждение обязуется выплатить кредит «основного заемщика».

Объектом  кредитного дефолта (CDS)  могут выступать различные  средства: векселя, облигации, контракты.

[bad]Страховка от дефолта не имеет дополнительного резерва, поэтому  по стоимости она ниже в отличие от полиса любой страховой компании.[/bad]

Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать  в инвестициях,  так как он является  активом биржи.

В случае если случится дефолт:  «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию,  указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в  США.

СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.

А что же в России?

В нашей стране,  много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.

Существует ли он?

Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.

А вот если отдельно обратить внимание именно  на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.

[bad]Почти 43 % граждан являются должниками.[/bad]

Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.

Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.

Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество  должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.

А вы брали кредиты? Много? Для каких целей?

Давайте подискутируем об этом в комментариях.

С уважением, Антон Егоров!